{"id":104,"date":"2026-10-06T08:53:52","date_gmt":"2026-10-06T08:53:52","guid":{"rendered":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/"},"modified":"2026-10-06T08:53:52","modified_gmt":"2026-10-06T08:53:52","slug":"assurance-proprietaire-non-occupant","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/","title":{"rendered":"Assurance propri\u00e9taire non occupant : obligation et garanties"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant couvre un logement que son propri\u00e9taire n\u2019habite pas, qu\u2019il soit lou\u00e9, vacant ou occup\u00e9 gratuitement. En copropri\u00e9t\u00e9, la <strong>responsabilit\u00e9 civile<\/strong> est une obligation l\u00e9gale pour chaque copropri\u00e9taire. Un contrat plus complet prot\u00e8ge aussi le b\u00e2ti, les recours des voisins et les p\u00e9riodes sans locataire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En bref<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Un copropri\u00e9taire doit \u00eatre assur\u00e9 au moins pour sa responsabilit\u00e9 civile, y compris lorsqu\u2019il n\u2019occupe pas son lot.<\/li><li>L\u2019assurance du locataire, celle du syndicat des copropri\u00e9taires et la PNO ne couvrent pas le m\u00eame risque.<\/li><li>La vacance entre deux baux est une p\u00e9riode o\u00f9 le contrat d\u2019assurance PNO prend une place particuli\u00e8re.<\/li><li>Les garanties principales doivent \u00eatre lues avec les franchises, plafonds, exclusions et conditions d\u2019occupation.<\/li><li>Le prix annonc\u00e9 par les assureurs varie selon le lot, la localisation, la nature du bail et les risques couverts.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cet article porte sur les lots d\u2019habitation ou les annexes d\u00e9tenus en copropri\u00e9t\u00e9 \u00e0 Paris et dans la petite couronne Ouest. Il ne tranche pas un refus d\u2019indemnisation d\u00e9j\u00e0 oppos\u00e9 par un assureur, ni un litige de responsabilit\u00e9 individuel : dans cette situation, le contrat sign\u00e9, l\u2019assureur et, si n\u00e9cessaire, un avocat ou l\u2019ADIL de Paris doivent \u00eatre saisis sans attendre.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_88 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/#Lassurance_proprietaire_non_occupant_est-elle_une_obligation_legale_en_copropriete\" >L\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant est-elle une obligation l\u00e9gale en copropri\u00e9t\u00e9 ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/#Qui_paie_lors_dun_sinistre_habitation_entre_le_locataire_la_copropriete_et_la_PNO\" >Qui paie lors d\u2019un sinistre habitation entre le locataire, la copropri\u00e9t\u00e9 et la PNO ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/#Quelles_garanties_principales_choisir_dans_une_assurance_proprietaire_non_occupant\" >Quelles garanties principales choisir dans une assurance propri\u00e9taire non occupant ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/#Comment_evaluer_le_prix_dun_contrat_dassurance_PNO_sans_confondre_cotisation_et_protection\" >Comment \u00e9valuer le prix d\u2019un contrat d\u2019assurance PNO sans confondre cotisation et protection ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-proprietaire-non-occupant\/#Quels_controles_effectuer_avant_une_vacance_locative_ou_un_changement_de_bail\" >Quels contr\u00f4les effectuer avant une vacance locative ou un changement de bail ?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lassurance_proprietaire_non_occupant_est-elle_une_obligation_legale_en_copropriete\"><\/span>L\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant est-elle une obligation l\u00e9gale en copropri\u00e9t\u00e9 ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour un lot situ\u00e9 dans une copropri\u00e9t\u00e9, la r\u00e9ponse est directe : chaque copropri\u00e9taire doit \u00eatre assur\u00e9 au moins en responsabilit\u00e9 civile. L\u2019<a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/id\/JORFTEXT000000880200\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965<\/a>, dans sa version en vigueur consult\u00e9e le <strong>3 octobre 2026<\/strong>, impose \u00e0 tout copropri\u00e9taire de s\u2019assurer contre les risques de responsabilit\u00e9 civile dont il doit r\u00e9pondre en sa qualit\u00e9 de copropri\u00e9taire, qu\u2019il occupe lui-m\u00eame le lot ou non.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le texte ne cr\u00e9e pas une obligation r\u00e9serv\u00e9e au bailleur. Il vise aussi le propri\u00e9taire d\u2019un logement laiss\u00e9 vide, d\u2019un pied-\u00e0-terre, d\u2019une chambre de service, d\u2019un box ou d\u2019un local. La qualification de propri\u00e9taire non occupant d\u00e9crit donc une situation pratique : le titulaire du lot n\u2019y r\u00e9side pas comme occupant principal. Dans un immeuble parisien, cette situation est fr\u00e9quente pour les lots lou\u00e9s, les logements en attente de vente et les petites surfaces utilis\u00e9es de mani\u00e8re occasionnelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La loi et r\u00e9glementation ne prescrivent pas un contrat uniforme nomm\u00e9 \u00ab PNO \u00bb. Elles exigent une couverture de responsabilit\u00e9. Une assurance propri\u00e9taire non occupant est le support habituel de cette obligation, car elle est con\u00e7ue pour un bien qui n\u2019est pas habit\u00e9 par son propri\u00e9taire. Elle peut se limiter au socle l\u00e9gal, mais ce choix laisse alors de c\u00f4t\u00e9 les dommages affectant directement le b\u00e2ti du lot.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une maison individuelle lou\u00e9e ne rel\u00e8ve pas de l\u2019article 9-1 de la loi de 1965 si elle n\u2019est pas plac\u00e9e sous le statut de la copropri\u00e9t\u00e9. L\u2019assurance PNO n\u2019y est donc pas impos\u00e9e par ce texte. Cela ne signifie pas que le risque dispara\u00eet. Une fuite provoqu\u00e9e par une installation fixe, un incendie ou une chute d\u2019\u00e9l\u00e9ment de fa\u00e7ade peut engager la responsabilit\u00e9 du propri\u00e9taire. La diff\u00e9rence porte sur l\u2019obligation l\u00e9gale, non sur l\u2019existence possible d\u2019un dommage.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La responsabilit\u00e9 civile exig\u00e9e par la loi ne remplace pas une assurance multirisque<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile indemnise les dommages caus\u00e9s \u00e0 autrui lorsque la responsabilit\u00e9 du propri\u00e9taire est engag\u00e9e. Elle peut jouer, par exemple, si un \u00e9l\u00e9ment privatif du logement cause un dommage chez le voisin ou dans les parties communes. Elle ne garantit pas automatiquement la remise en \u00e9tat compl\u00e8te du parquet, des peintures, des \u00e9quipements ou du mobilier appartenant au bailleur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette distinction compte lors de la lecture du contrat d\u2019assurance. Une formule comprenant seulement la responsabilit\u00e9 civile respecte le minimum impos\u00e9 \u00e0 un copropri\u00e9taire. Une formule multirisque ajoute g\u00e9n\u00e9ralement des garanties contre l\u2019incendie, le d\u00e9g\u00e2t des eaux, les \u00e9v\u00e9nements climatiques, le bris de glace et certains recours. Le contenu exact varie selon les conditions g\u00e9n\u00e9rales et particuli\u00e8res : aucun intitul\u00e9 commercial ne suffit \u00e0 \u00e9tablir une garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La fronti\u00e8re entre le lot privatif et les \u00e9l\u00e9ments collectifs doit \u00e9galement \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9e. Une fuite peut provenir d\u2019un flexible sous \u00e9vier, d\u2019une canalisation encastr\u00e9e, d\u2019une colonne d\u2019eau ou d\u2019une toiture. Or la qualification de partie privative ou commune d\u00e9pend d\u2019abord du r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9. La page consacr\u00e9e aux <a href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/parties-communes-privatives\/\">parties communes et privatives en copropri\u00e9t\u00e9<\/a> permet de relire cette distinction avant toute d\u00e9claration.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un lot de 85 tanti\u00e8mes sur 10 000 n\u2019est pas \u00ab trop petit \u00bb pour \u00eatre concern\u00e9. Le nombre de tanti\u00e8mes sert principalement \u00e0 r\u00e9partir certaines charges et les voix en assembl\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale. Il ne supprime ni l\u2019obligation d\u2019assurance ni la responsabilit\u00e9 attach\u00e9e \u00e0 un \u00e9quipement privatif. La conformit\u00e9 se v\u00e9rifie donc en ouvrant les conditions particuli\u00e8res du contrat et en rep\u00e9rant la garantie responsabilit\u00e9 civile propri\u00e9taire ou copropri\u00e9taire non occupant.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avant de classer votre prochaine \u00e9ch\u00e9ance, contr\u00f4lez une ligne pr\u00e9cise : le contrat doit d\u00e9signer le lot assur\u00e9 et faire appara\u00eetre une garantie de responsabilit\u00e9 civile correspondant \u00e0 votre qualit\u00e9 de copropri\u00e9taire. Cette v\u00e9rification documentaire est plus utile qu\u2019une simple appellation \u00ab assurance habitation \u00bb.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Qui_paie_lors_dun_sinistre_habitation_entre_le_locataire_la_copropriete_et_la_PNO\"><\/span>Qui paie lors d\u2019un sinistre habitation entre le locataire, la copropri\u00e9t\u00e9 et la PNO ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Trois assurances peuvent exister autour d\u2019un m\u00eame appartement, sans se substituer m\u00e9caniquement les unes aux autres. Le locataire assure en principe les risques locatifs et ses biens. Le syndicat des copropri\u00e9taires assure l\u2019immeuble et les parties communes dans les limites du contrat souscrit pour la copropri\u00e9t\u00e9. La PNO prot\u00e8ge le propri\u00e9taire non occupant lorsque sa responsabilit\u00e9 ou son bien doit \u00eatre couvert en dehors du champ de ces deux contrats.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut partir de l\u2019origine du dommage, non du seul endroit o\u00f9 l\u2019eau ou la fum\u00e9e appara\u00eet. Une fuite au niveau d\u2019une colonne commune peut relever de l\u2019assurance de l\u2019immeuble. Un joint d\u00e9fectueux sur un \u00e9quipement privatif peut conduire \u00e0 examiner le contrat de l\u2019occupant, puis celui du bailleur. Une p\u00e9riode de vacance locative modifie imm\u00e9diatement l\u2019analyse puisque l\u2019ancien locataire n\u2019est plus l\u2019occupant assur\u00e9 du logement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La convention IRSI organise, entre assureurs, la gestion de nombreux d\u00e9g\u00e2ts des eaux et incendies dans les immeubles occup\u00e9s. Ses seuils et son champ d\u2019application doivent \u00eatre relus dans leur version \u00e0 jour avant une d\u00e9claration. La lecture de la <a href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/convention-irsi-seuils-sinistre\/\">convention IRSI et de ses seuils de sinistre<\/a> aide \u00e0 distinguer le r\u00f4le de l\u2019assureur gestionnaire du responsable final du dommage. Un assureur qui instruit un dossier n\u2019est pas toujours celui qui supportera d\u00e9finitivement la charge apr\u00e8s recours.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Origine ou situation<\/th>\n<th>Contrat g\u00e9n\u00e9ralement sollicit\u00e9<\/th>\n<th>Point \u00e0 v\u00e9rifier<\/th>\n<th>Reste possible pour le propri\u00e9taire<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Fuite provenant d\u2019un \u00e9quipement privatif occup\u00e9 par un locataire assur\u00e9<\/td>\n<td>Assurance du locataire, puis recours \u00e9ventuel<\/td>\n<td>Responsabilit\u00e9 de l\u2019occupant et garanties souscrites<\/td>\n<td>Franchise ou dommages exclus selon le contrat<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9g\u00e2t des eaux entre deux locations<\/td>\n<td>Assurance PNO<\/td>\n<td>Date exacte de fin du bail et date du sinistre<\/td>\n<td>Franchise PNO et exclusions li\u00e9es \u00e0 l\u2019inoccupation<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Rupture d\u2019une colonne d\u2019eau commune<\/td>\n<td>Assurance de la copropri\u00e9t\u00e9<\/td>\n<td>R\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9 et origine technique<\/td>\n<td>Quote-part de franchise si elle est r\u00e9partie conform\u00e9ment aux r\u00e8gles applicables<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Incendie parti d\u2019un lot vacant et dommages chez un voisin<\/td>\n<td>PNO et assureurs des l\u00e9s\u00e9s<\/td>\n<td>Cause du feu, responsabilit\u00e9, plafonds de garantie<\/td>\n<td>Franchise et \u00e9ventuels dommages non garantis<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9faut d\u2019assurance du locataire<\/td>\n<td>PNO du bailleur pour les garanties pr\u00e9vues<\/td>\n<td>Attestation d\u2019assurance et solvabilit\u00e9 du locataire<\/td>\n<td>Recours ult\u00e9rieur contre l\u2019occupant responsable<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un exemple chiffr\u00e9 montre l\u2019effet de la vacance<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un lot est vacant pendant vingt-et-un jours entre deux baux. Au douzi\u00e8me jour, un flexible privatif se rompt. Les r\u00e9parations du lot s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 3 200 \u20ac, tandis que les dommages chez le voisin sont \u00e9valu\u00e9s \u00e0 2 800 \u20ac. Le total des dommages constat\u00e9s atteint donc 3 200 \u20ac + 2 800 \u20ac, soit <strong>6 000 \u20ac<\/strong>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il n\u2019existe alors aucun locataire en titre dont l\u2019assurance habitation puisse \u00eatre sollicit\u00e9e comme assurance d\u2019occupant. Si la PNO pr\u00e9voit les d\u00e9g\u00e2ts des eaux, les dommages au b\u00e2ti et le recours des voisins et tiers, elle peut intervenir selon les modalit\u00e9s contractuelles. Avec une franchise hypoth\u00e9tique de 250 \u20ac, l\u2019indemnisation th\u00e9orique maximale avant application des exclusions est de 6 000 \u20ac \u2212 250 \u20ac, soit <strong>5 750 \u20ac<\/strong>. Remplacez ces montants par ceux du rapport de recherche de fuite, des devis et de votre franchise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le m\u00e9canisme ne dispense pas de d\u00e9clarer rapidement le sinistre. Les conditions g\u00e9n\u00e9rales indiquent le d\u00e9lai contractuel et les pi\u00e8ces demand\u00e9es. L\u2019assureur doit recevoir des \u00e9l\u00e9ments mat\u00e9riels : constat, photographies, factures, coordonn\u00e9es des voisins touch\u00e9s et, lorsque l\u2019origine est collective, information transmise par le syndic. Gardez une copie de chaque envoi et de chaque rapport technique.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La pr\u00e9vention des d\u00e9g\u00e2ts r\u00e9duit surtout le risque de discussion sur l\u2019aggravation du dommage. Un logement vacant doit rester surveill\u00e9, a\u00e9r\u00e9 et prot\u00e9g\u00e9 contre le gel lorsque l\u2019installation le justifie. L\u2019assurance intervient apr\u00e8s le sinistre ; elle ne remplace ni l\u2019entretien des installations privatives ni une recherche de fuite men\u00e9e \u00e0 temps.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le jour du sinistre, la bonne s\u00e9quence reste factuelle : localiser l\u2019origine, limiter l\u2019\u00e9coulement sans vous exposer, avertir les personnes concern\u00e9es, d\u00e9clarer et conserver les preuves. La question de la responsabilit\u00e9 vient ensuite, dossier \u00e0 l\u2019appui.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"GALIAN-SMABTP | Assurance Propri\u00e9taire Non-Occupant pour les particuliers\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/YmMdx5chhWg?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_garanties_principales_choisir_dans_une_assurance_proprietaire_non_occupant\"><\/span>Quelles garanties principales choisir dans une assurance propri\u00e9taire non occupant ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le socle l\u00e9gal de responsabilit\u00e9 civile ne r\u00e9pond pas \u00e0 toutes les d\u00e9penses qu\u2019un bailleur peut subir. Un contrat d\u2019assurance PNO se lit garantie par garantie, puis exclusion par exclusion. La formule adapt\u00e9e n\u2019est pas celle qui aligne le plus de titres sur une brochure, mais celle qui couvre r\u00e9ellement le lot, son usage et les sinistres habitation auxquels il est expos\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile du propri\u00e9taire couvre les cons\u00e9quences financi\u00e8res des dommages caus\u00e9s \u00e0 un tiers lorsque la responsabilit\u00e9 du bailleur est \u00e9tablie. Elle peut concerner un voisin, un locataire, un visiteur ou le syndicat des copropri\u00e9taires. Son plafond doit \u00eatre identifi\u00e9 dans les conditions particuli\u00e8res. Le plafond n\u2019est pas une formalit\u00e9 : au-del\u00e0 de la limite pr\u00e9vue, le propri\u00e9taire peut rester personnellement expos\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les dommages au b\u00e2ti constituent le deuxi\u00e8me bloc \u00e0 examiner. Une garantie incendie peut couvrir les cons\u00e9quences d\u2019un feu, d\u2019une explosion ou d\u2019un d\u00e9gagement de fum\u00e9e suivant les d\u00e9finitions du contrat. La garantie d\u00e9g\u00e2t des eaux vise souvent les fuites, ruptures ou d\u00e9bordements, mais certains assureurs encadrent les infiltrations progressives, les d\u00e9fauts d\u2019entretien ou les recherches de fuite. Les \u00e9v\u00e9nements climatiques, catastrophes naturelles et catastrophes technologiques ob\u00e9issent \u00e0 des r\u00e9gimes distincts et \u00e0 des conditions pr\u00e9cises.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les garanties compl\u00e9mentaires ne doivent pas masquer les exclusions<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le recours des voisins et des tiers est particuli\u00e8rement utile lorsqu\u2019un sinistre n\u00e9 dans le lot se propage. Il faut distinguer cette garantie de la responsabilit\u00e9 civile elle-m\u00eame : les termes se rapprochent, mais la r\u00e9daction contractuelle peut pr\u00e9voir des conditions, des plafonds ou une franchise sp\u00e9cifiques. La protection juridique peut aussi \u00eatre propos\u00e9e. Elle finance ou accompagne, dans les limites pr\u00e9vues, la d\u00e9fense des int\u00e9r\u00eats de l\u2019assur\u00e9 face \u00e0 un diff\u00e9rend couvert. Elle ne garantit ni la victoire dans un contentieux ni la prise en charge de tous les litiges locatifs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans un logement meubl\u00e9, le bailleur doit regarder le sort du mobilier qui lui appartient. Une table, un r\u00e9frig\u00e9rateur ou un sommier fournis avec le bail n\u2019appartiennent pas au locataire. Leur indemnisation d\u00e9pend de la garantie mobilier du propri\u00e9taire, de la v\u00e9tust\u00e9 appliqu\u00e9e et des justificatifs conserv\u00e9s. Les factures, inventaires et photographies dat\u00e9es sont plus utiles apr\u00e8s un d\u00e9g\u00e2t qu\u2019une estimation approximative \u00e9tablie trop tard.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les p\u00e9riodes d\u2019inoccupation m\u00e9ritent une lecture s\u00e9par\u00e9e. Certains contrats parlent de vacance, d\u2019autres d\u2019inoccupation. Le seuil, lorsqu\u2019il existe, peut d\u00e9clencher une r\u00e9duction de garanties ou l\u2019obligation de prendre des mesures de surveillance. Aucun nombre de jours ne doit \u00eatre pr\u00e9sum\u00e9 identique d\u2019un assureur \u00e0 l\u2019autre. Il faut relever dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales la dur\u00e9e mentionn\u00e9e, les exigences de visite et les cons\u00e9quences d\u2019un logement laiss\u00e9 sans contr\u00f4le.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les risques couverts ne doivent pas \u00eatre confondus avec les travaux d\u2019entretien. Une infiltration provenant d\u2019une fen\u00eatre mal entretenue, une canalisation connue comme d\u00e9fectueuse ou une humidit\u00e9 ancienne peuvent entra\u00eener une exclusion ou une limitation. Le contrat assure un \u00e9v\u00e9nement garanti ; il ne finance pas la remise \u00e0 niveau g\u00e9n\u00e9rale d\u2019un logement d\u00e9grad\u00e9. Cette s\u00e9paration est fr\u00e9quente dans les immeubles anciens, o\u00f9 planchers, r\u00e9seaux et rev\u00eatements n\u00e9cessitent une attention r\u00e9guli\u00e8re.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avant la signature, demandez les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les conditions particuli\u00e8res et la notice de protection juridique si elle est incluse. Lisez la franchise applicable \u00e0 chaque garantie, le plafond d\u2019indemnisation, la valeur retenue pour le mobilier et la clause relative \u00e0 la vacance. Une PNO qui ne couvre pas le sc\u00e9nario r\u00e9el de votre lot reste un document insuffisant, m\u00eame si son intitul\u00e9 semble complet.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Quelle est la Meilleure ASSURANCE HABITATION PNO ? | Comparatif Assurance Propri\u00e9taire Non Occupant\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/gzcr03HI2qU?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_evaluer_le_prix_dun_contrat_dassurance_PNO_sans_confondre_cotisation_et_protection\"><\/span>Comment \u00e9valuer le prix d\u2019un contrat d\u2019assurance PNO sans confondre cotisation et protection ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il n\u2019existe pas de tarif r\u00e9glement\u00e9 pour l\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant. Les montants annonc\u00e9s sur le march\u00e9 sont donc des indications commerciales, pas des prix fix\u00e9s par la loi. Les fourchettes fr\u00e9quemment observ\u00e9es de <strong>60 \u00e0 150 \u20ac par an<\/strong> doivent \u00eatre rapport\u00e9es au contenu pr\u00e9cis du contrat, \u00e0 la surface, \u00e0 l\u2019adresse, \u00e0 l\u2019usage du bien, aux franchises et \u00e0 l\u2019historique d\u00e9clar\u00e9. Elles ne permettent pas de d\u00e9duire la cotisation d\u2019un lot d\u00e9termin\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un calcul simple permet n\u00e9anmoins de comparer le poids d\u2019une prime annuelle. Une cotisation de 60 \u20ac correspond \u00e0 60 \u20ac \u00f7 12, soit <strong>5 \u20ac par mois<\/strong>. Une cotisation de 150 \u20ac correspond \u00e0 150 \u20ac \u00f7 12, soit <strong>12,50 \u20ac par mois<\/strong>. Ce calcul ne dit rien de la qualit\u00e9 des garanties. Il donne seulement une base lisible pour v\u00e9rifier l\u2019\u00e9ch\u00e9ancier et \u00e9viter de comparer une cotisation mensuelle \u00e0 une prime annuelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un appartement dans un immeuble avec assurance collective n\u2019est pas expos\u00e9 exactement comme une maison individuelle. L\u2019assurance de la copropri\u00e9t\u00e9 peut porter sur des parties communes et, selon les clauses souscrites, sur certains \u00e9l\u00e9ments du b\u00e2timent. Le contrat PNO conserve pourtant son r\u00f4le pour la responsabilit\u00e9 du propri\u00e9taire, les dommages relevant de son lot et les temps o\u00f9 aucune assurance d\u2019occupant ne prend le relais.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les documents \u00e0 comparer avant de choisir une formule<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La comparaison doit porter sur des clauses homog\u00e8nes. Une prime faible avec une franchise \u00e9lev\u00e9e peut co\u00fbter davantage au premier sinistre qu\u2019une cotisation plus importante assortie d\u2019une franchise r\u00e9duite. De la m\u00eame fa\u00e7on, une formule qui exclut le logement vacant au-del\u00e0 d\u2019une dur\u00e9e courte n\u2019offre pas la m\u00eame protection qu\u2019un contrat maintenant les garanties sous des conditions de surveillance r\u00e9alistes.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La d\u00e9signation exacte du lot, de ses d\u00e9pendances et de son usage d\u2019habitation ou professionnel.<\/li><li>Le plafond de responsabilit\u00e9 civile et les plafonds propres aux dommages mat\u00e9riels ou immat\u00e9riels.<\/li><li>La franchise applicable au d\u00e9g\u00e2t des eaux, \u00e0 l\u2019incendie, aux \u00e9v\u00e9nements climatiques et aux recours.<\/li><li>La clause de vacance, avec la dur\u00e9e pr\u00e9vue, les obligations de visite et les exclusions.<\/li><li>La prise en charge du mobilier du bailleur dans un logement meubl\u00e9 et la r\u00e8gle de v\u00e9tust\u00e9.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La destination du bien modifie le risque. Un local commercial peut n\u00e9cessiter une formule distincte, car l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e par l\u2019occupant influence la sinistralit\u00e9 possible. Un restaurant n\u2019expose pas le b\u00e2timent aux m\u00eames risques qu\u2019un local de bureau. Le bail commercial, le r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9 et les conditions de l\u2019assureur doivent \u00eatre coh\u00e9rents entre eux. L\u2019obligation d\u2019assurance de responsabilit\u00e9 civile issue de l\u2019article 9-1 vise aussi le copropri\u00e9taire d\u2019un local, mais elle ne d\u00e9finit pas les garanties op\u00e9rationnelles n\u00e9cessaires \u00e0 l\u2019activit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une place de stationnement ou un box est souvent oubli\u00e9 lors de la v\u00e9rification des contrats. Pourtant, un \u00e9quipement ou une installation relevant du lot peut cr\u00e9er un dommage. Il faut contr\u00f4ler si l\u2019annexe est mentionn\u00e9e dans la d\u00e9signation des biens garantis. La simple possession d\u2019un appartement dans la m\u00eame r\u00e9sidence ne suffit pas toujours \u00e0 prouver que le garage est couvert.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour un logement lou\u00e9 nu, la cotisation PNO peut entrer parmi les d\u00e9penses prises en compte sous le r\u00e9gime r\u00e9el des revenus fonciers, sous r\u00e9serve des r\u00e8gles fiscales applicables et de votre situation. Cette question fiscale est distincte du contrat d\u2019assurance. La r\u00e9partition entre propri\u00e9taire et locataire des d\u00e9penses li\u00e9es au logement r\u00e9pond aussi \u00e0 des r\u00e8gles propres ; la page sur les <a href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/charges-recuperables-bailleur\/\">charges r\u00e9cup\u00e9rables par le bailleur<\/a> permet de ne pas confondre assurance du bien et charges locatives refacturables.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ne retenez donc pas une offre \u00e0 partir de son seul prix annuel. Mettez face \u00e0 face les franchises, les exclusions, les plafonds et la couverture de l\u2019inoccupation. Le document le moins co\u00fbteux \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance n\u2019est pas automatiquement celui qui laisse le moins de reste \u00e0 charge apr\u00e8s un sinistre.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quels_controles_effectuer_avant_une_vacance_locative_ou_un_changement_de_bail\"><\/span>Quels contr\u00f4les effectuer avant une vacance locative ou un changement de bail ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9part d\u2019un locataire cr\u00e9e une rupture pratique dans la cha\u00eene des assurances. Le contrat de l\u2019occupant cesse ou change selon sa date de fin, tandis que le logement reste expos\u00e9 \u00e0 un d\u00e9g\u00e2t des eaux, un incendie, un acte de vandalisme ou un dommage caus\u00e9 au voisinage. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 cette p\u00e9riode que l\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant doit \u00eatre active et adapt\u00e9e \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 du bien.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La premi\u00e8re v\u00e9rification porte sur la date d\u2019effet. Un contrat d\u2019assurance ne couvre pas r\u00e9troactivement un sinistre ant\u00e9rieur \u00e0 sa prise d\u2019effet. Si un logement est rest\u00e9 sans PNO pendant une p\u00e9riode vide et qu\u2019un d\u00e9g\u00e2t appara\u00eet ensuite, la date de survenance d\u00e9terminera le contrat mobilisable. Il faut donc conserver l\u2019avis d\u2019\u00e9ch\u00e9ance, les conditions particuli\u00e8res et toute attestation indiquant la p\u00e9riode garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La deuxi\u00e8me v\u00e9rification concerne les obligations de pr\u00e9vention. Fermer l\u2019arriv\u00e9e d\u2019eau lorsque le logement le permet, surveiller les flexibles, v\u00e9rifier l\u2019\u00e9tat d\u2019un ballon d\u2019eau chaude et organiser des passages r\u00e9guliers sont des mesures mat\u00e9rielles. Elles ne remplacent pas l\u2019assurance, mais elles \u00e9vitent que le dommage s\u2019\u00e9tende. Dans un immeuble ancien, une petite fuite non vue pendant plusieurs semaines peut atteindre le plafond du voisin, les plinthes, les doublages et les parties communes.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un dossier ordonn\u00e9 acc\u00e9l\u00e8re la d\u00e9claration sans d\u00e9cider \u00e0 la place de l\u2019assureur<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Conservez les documents qui permettent d\u2019identifier le logement et son \u00e9tat. L\u2019\u00e9tat des lieux de sortie, les photographies prises apr\u00e8s le d\u00e9part de l\u2019occupant, les factures des \u00e9quipements et les coordonn\u00e9es du syndic constituent une base utile. En cas de sinistre, ces pi\u00e8ces aident \u00e0 dater les dommages et \u00e0 diff\u00e9rencier ce qui existait avant l\u2019\u00e9v\u00e9nement de ce qui r\u00e9sulte du sinistre d\u00e9clar\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le propri\u00e9taire doit \u00e9galement v\u00e9rifier que le r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9 et les r\u00e8gles de l\u2019immeuble sont respect\u00e9s. Un d\u00e9gagement laiss\u00e9 encombr\u00e9, un acc\u00e8s technique obstru\u00e9 ou une modification non autoris\u00e9e d\u2019une installation peut compliquer les op\u00e9rations apr\u00e8s sinistre. Lorsqu\u2019une fuite semble provenir d\u2019un \u00e9l\u00e9ment commun, l\u2019information doit parvenir au syndic afin que l\u2019assurance de l\u2019immeuble puisse \u00eatre mobilis\u00e9e selon l\u2019origine retenue.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un logement occup\u00e9 \u00e0 titre gratuit demande la m\u00eame vigilance. L\u2019occupant peut avoir souscrit sa propre assurance, mais le propri\u00e9taire reste tenu par l\u2019obligation de responsabilit\u00e9 civile attach\u00e9e \u00e0 son statut de copropri\u00e9taire. La pr\u00e9sence d\u2019un contrat chez l\u2019occupant ne dispense donc pas de v\u00e9rifier la PNO. Les deux protections peuvent \u00eatre compl\u00e9mentaires, chacune r\u00e9pondant \u00e0 une responsabilit\u00e9 ou \u00e0 des biens distincts.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La protection juridique peut prendre un int\u00e9r\u00eat particulier lorsqu\u2019un d\u00e9saccord persiste sur l\u2019origine d\u2019un dommage, l\u2019ex\u00e9cution d\u2019un bail ou un recours. Avant d\u2019y recourir, v\u00e9rifiez son domaine d\u2019intervention, le seuil de litige, le d\u00e9lai de carence \u00e9ventuel et les plafonds de prise en charge. Une garantie de protection juridique ne doit jamais \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme une consultation juridique sans limite ni comme une r\u00e9ponse imm\u00e9diate \u00e0 tout conflit.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La prochaine action consiste \u00e0 relire vos conditions particuli\u00e8res avant la remise des cl\u00e9s : adresse du lot, d\u00e9pendances, p\u00e9riode d\u2019effet, responsabilit\u00e9 civile, garantie vacance et franchises doivent correspondre au logement r\u00e9el. Si une d\u00e9claration est d\u00e9j\u00e0 en cours ou si un refus a \u00e9t\u00e9 notifi\u00e9, adressez-vous sans d\u00e9lai \u00e0 l\u2019assureur, puis \u00e0 l\u2019ADIL de Paris ou \u00e0 un avocat selon la nature du d\u00e9saccord.<\/p>\n\n<script type=\"application\/ld+json\">\n{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Lu2019assurance PNO est-elle obligatoire pour un appartement louu00e9 en copropriu00e9tu00e9 ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Oui. Lu2019article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 impose u00e0 chaque copropriu00e9taire une assurance de responsabilitu00e9 civile, quu2019il habite ou non son lot. 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Les offres observ\u00e9es se situent fr\u00e9quemment entre 60 et 150 euros par an, mais le montant d\u00e9pend notamment de la surface, de la localisation, de la nature du bien, de la vacance, des plafonds et des franchises.<\/p>\n<h3>La protection juridique est-elle automatiquement incluse dans une PNO ?<\/h3>\n<p>Non. Elle peut \u00eatre incluse, optionnelle ou absente. Ses conditions doivent \u00eatre lues s\u00e9par\u00e9ment, notamment les litiges couverts, les plafonds d\u2019intervention, les d\u00e9lais de carence et les exclusions.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant couvre un logement que son propri\u00e9taire n\u2019habite pas, qu\u2019il soit lou\u00e9, vacant ou occup\u00e9 gratuitement. En copropri\u00e9t\u00e9, la responsabilit\u00e9 civile est une obligation l\u00e9gale pour chaque copropri\u00e9taire. Un contrat plus complet prot\u00e8ge aussi le b\u00e2ti, les recours des voisins et les p\u00e9riodes sans locataire. En bref Cet article porte sur les [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[17],"tags":[],"class_list":["post-104","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-sinistres-assurance-travaux"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/104","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=104"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/104\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=104"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=104"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=104"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}