{"id":103,"date":"2026-10-06T08:51:52","date_gmt":"2026-10-06T08:51:52","guid":{"rendered":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/"},"modified":"2026-10-06T08:51:52","modified_gmt":"2026-10-06T08:51:52","slug":"assurance-multirisque-copro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/","title":{"rendered":"Assurance de l&rsquo;immeuble : ce que couvre la multirisque copro"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019assurance multirisque immeuble prot\u00e8ge le syndicat des copropri\u00e9taires contre les dommages touchant le b\u00e2ti, les \u00e9quipements communs et sa responsabilit\u00e9 civile envers les tiers. Elle intervient notamment apr\u00e8s un incendie, une fuite provenant d\u2019une canalisation collective, une temp\u00eate ou la chute d\u2019un \u00e9l\u00e9ment de fa\u00e7ade, selon les garanties et exclusions du contrat.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La police collective couvre d\u2019abord les parties communes et les \u00e9l\u00e9ments immobiliers de l\u2019immeuble.<\/li><li>Chaque copropri\u00e9taire conserve une assurance habitation ou une assurance propri\u00e9taire non occupant pour son lot priv\u00e9.<\/li><li>La responsabilit\u00e9 civile du syndicat peut indemniser un tiers bless\u00e9 ou un voisin l\u00e9s\u00e9 par un d\u00e9faut des parties communes.<\/li><li>Les franchises, plafonds et exclusions du contrat d\u00e9terminent la somme r\u00e9ellement support\u00e9e par la copropri\u00e9t\u00e9.<\/li><li>Un d\u00e9g\u00e2t des eaux de faible montant peut relever de la convention IRSI entre assureurs.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce contenu concerne les immeubles en copropri\u00e9t\u00e9 \u00e0 Paris et dans la petite couronne Ouest. Il traite du contrat collectif souscrit au nom du syndicat, sans remplacer la lecture de la police d\u2019assurance, ni l\u2019avis d\u2019un assureur, d\u2019un expert ou d\u2019un avocat lorsqu\u2019un refus d\u2019indemnisation est d\u00e9j\u00e0 oppos\u00e9.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_88 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/#Que_protege_reellement_une_assurance_multirisque_immeuble_en_copropriete\" >Que prot\u00e8ge r\u00e9ellement une assurance multirisque immeuble en copropri\u00e9t\u00e9\u00a0?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/#Quelles_garanties_couvrent_lincendie_leau_et_les_equipements_communs\" >Quelles garanties couvrent l\u2019incendie, l\u2019eau et les \u00e9quipements communs\u00a0?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/#Comment_fonctionne_la_responsabilite_civile_de_la_copropriete_apres_un_dommage\" >Comment fonctionne la responsabilit\u00e9 civile de la copropri\u00e9t\u00e9 apr\u00e8s un dommage\u00a0?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/#Pourquoi_la_convention_IRSI_ne_remplace_pas_lassurance_de_chaque_lot\" >Pourquoi la convention IRSI ne remplace pas l\u2019assurance de chaque lot\u00a0?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/adgps.fr\/blog\/assurance-multirisque-copro\/#Quels_points_comparer_avant_de_voter_le_contrat_multirisque_de_limmeuble\" >Quels points comparer avant de voter le contrat multirisque de l\u2019immeuble\u00a0?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_protege_reellement_une_assurance_multirisque_immeuble_en_copropriete\"><\/span>Que prot\u00e8ge r\u00e9ellement une assurance multirisque immeuble en copropri\u00e9t\u00e9\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La multirisque immeuble, souvent d\u00e9sign\u00e9e par le sigle MRI, est une assurance souscrite au nom du syndicat des copropri\u00e9taires. Son objet est de financer certains dommages mat\u00e9riels qui affectent le b\u00e2timent et d\u2019assurer les cons\u00e9quences financi\u00e8res de la responsabilit\u00e9 collective de la copropri\u00e9t\u00e9. Elle ne doit donc pas \u00eatre confondue avec l\u2019assurance habitation attach\u00e9e \u00e0 un appartement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le syndicat des copropri\u00e9taires a la personnalit\u00e9 civile. Il r\u00e9pond des dommages ayant pour origine les parties communes, notamment lorsqu\u2019ils r\u00e9sultent d\u2019un vice de construction ou d\u2019un d\u00e9faut d\u2019entretien. Cette r\u00e8gle figure \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/article_lc\/LEGIARTI000039313591\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article 14 de la loi du 10 juillet 1965<\/a>, dans sa version en vigueur consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>. C\u2019est cette responsabilit\u00e9 qui donne une place centrale \u00e0 la garantie responsabilit\u00e9 civile de l\u2019immeuble.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une canalisation verticale situ\u00e9e dans une gaine commune, une toiture, une fa\u00e7ade, une chaudi\u00e8re collective, un hall ou une cage d\u2019escalier sont g\u00e9n\u00e9ralement concern\u00e9s. Le r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9 reste toutefois le document qui tranche la qualification d\u2019un \u00e9l\u00e9ment. Une canalisation peut \u00eatre commune jusqu\u2019\u00e0 une d\u00e9rivation, puis devenir privative. La police ne suffit pas \u00e0 r\u00e9soudre cette fronti\u00e8re\u00a0: il faut confronter l\u2019origine technique du sinistre au r\u00e8glement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019obligation l\u00e9gale porte explicitement sur l\u2019assurance de responsabilit\u00e9 civile de chaque copropri\u00e9taire, occupant ou non occupant, pr\u00e9vue par <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/article_lc\/LEGIARTI000033988617\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>. La loi ne formule pas une obligation g\u00e9n\u00e9rale identique imposant une MRI dommages pour chaque immeuble. Pourtant, une copropri\u00e9t\u00e9 sans assurance collective s\u2019expose directement \u00e0 un appel de fonds exceptionnel apr\u00e8s un sinistre majeur. Le r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9 ou les conditions de financement bancaire peuvent aussi pr\u00e9voir une exigence plus stricte.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La mission du syndic inclut la souscription des polices d\u2019assurance au nom du syndicat, conform\u00e9ment \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/article_lc\/LEGIARTI000039313577\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article 18 de la loi du 10 juillet 1965<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>. Le copropri\u00e9taire peut donc demander la copie des conditions particuli\u00e8res, les garanties souscrites, le montant des franchises et l\u2019attestation annuelle. Ces documents permettent de v\u00e9rifier ce qui est assur\u00e9, sans se limiter \u00e0 l\u2019intitul\u00e9 commercial de la police.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans un immeuble parisien ancien, cette lecture est particuli\u00e8rement utile. Un plancher bois, une colonne d\u2019eau vieillissante ou une toiture-terrasse n\u00e9cessitent une analyse pr\u00e9cise des garanties. Une assurance multirisque prot\u00e8ge contre un \u00e9v\u00e9nement garanti. Elle ne transforme pas un d\u00e9faut d\u2019entretien durable en travaux financ\u00e9s par l\u2019assureur.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_garanties_couvrent_lincendie_leau_et_les_equipements_communs\"><\/span>Quelles garanties couvrent l\u2019incendie, l\u2019eau et les \u00e9quipements communs\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie incendie forme habituellement le socle de l\u2019assurance de l\u2019immeuble. Elle peut indemniser les d\u00e9g\u00e2ts provoqu\u00e9s par un feu, une explosion, la fum\u00e9e ou la foudre, selon les termes de la police. Les parties communes touch\u00e9es par l\u2019\u00e9v\u00e9nement sont alors concern\u00e9es\u00a0: toiture, murs, escaliers, locaux techniques, r\u00e9seaux communs et \u00e9quipements collectifs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contrat peut \u00e9galement couvrir des dommages \u00e9lectriques. Cette garantie vise, selon les clauses, les cons\u00e9quences d\u2019un court-circuit ou d\u2019une surtension sur un \u00e9quipement collectif. Un portail motoris\u00e9, un interphone, une pompe de relevage ou une installation \u00e9lectrique commune peuvent \u00eatre touch\u00e9s. Il faut v\u00e9rifier si l\u2019indemnisation inclut les frais de recherche de panne, de remise en \u00e9tat et de remplacement, car ces postes ne sont pas toujours couverts de mani\u00e8re identique.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie d\u00e9g\u00e2t des eaux vise les fuites, ruptures, d\u00e9bordements et infiltrations pr\u00e9vus au contrat. Une descente d\u2019eau pluviale fissur\u00e9e, une colonne commune qui fuit ou une infiltration par toiture peuvent d\u00e9clencher la garantie. La cause doit n\u00e9anmoins \u00eatre identifi\u00e9e. Une infiltration r\u00e9p\u00e9t\u00e9e provenant d\u2019une \u00e9tanch\u00e9it\u00e9 d\u00e9grad\u00e9e depuis plusieurs ann\u00e9es peut conduire l\u2019assureur \u00e0 discuter la prise en charge de la r\u00e9paration d\u00e9finitive, tout en indemnisant \u00e9ventuellement certains dommages cons\u00e9cutifs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le tableau suivant permet de distinguer les principaux postes \u00e0 relire dans les conditions particuli\u00e8res. Il ne remplace pas les d\u00e9finitions du contrat, qui peuvent \u00eatre plus restrictives ou plus \u00e9tendues.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9v\u00e9nement<\/th>\n<th>\u00c9l\u00e9ments concern\u00e9s dans l\u2019immeuble<\/th>\n<th>Garantie \u00e0 v\u00e9rifier<\/th>\n<th>Point de vigilance<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Feu ou explosion<\/td>\n<td>Structure, cage d\u2019escalier, locaux communs<\/td>\n<td>Incendie et dommages cons\u00e9cutifs<\/td>\n<td>V\u00e9tust\u00e9 et plafond de reconstruction<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Fuite d\u2019une colonne commune<\/td>\n<td>Gaine technique, plafonds, murs<\/td>\n<td>D\u00e9g\u00e2ts des eaux et recherche de fuite<\/td>\n<td>Origine privative ou commune de la canalisation<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Temp\u00eate ou gr\u00eale<\/td>\n<td>Toiture, verri\u00e8re, fa\u00e7ade<\/td>\n<td>\u00c9v\u00e9nements climatiques<\/td>\n<td>Conditions de vent ou d\u00e9claration de l\u2019\u00e9v\u00e9nement<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9gradation volontaire<\/td>\n<td>Bo\u00eetes aux lettres, porte, interphone<\/td>\n<td>Vol et vandalisme<\/td>\n<td>D\u00e9p\u00f4t de plainte \u00e9ventuellement exig\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Bris de vitrage<\/td>\n<td>Hall vitr\u00e9, portes, miroirs communs<\/td>\n<td>Bris de glace<\/td>\n<td>Option ou plafond sp\u00e9cifique<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les \u00e9v\u00e9nements climatiques m\u00e9ritent une lecture s\u00e9par\u00e9e. Les contrats couvrent souvent temp\u00eate, gr\u00eale, poids de la neige ou de la glace, mais les modalit\u00e9s de preuve peuvent varier. Pour les dommages relevant du r\u00e9gime des catastrophes naturelles, l\u2019indemnisation suppose la publication d\u2019un arr\u00eat\u00e9 interminist\u00e9riel reconnaissant l\u2019\u00e9tat de catastrophe naturelle. Le r\u00e9gime est pr\u00e9vu par <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/section_lc\/LEGITEXT000006073984\/LEGISCTA000006175148\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">les articles L.125-1 et suivants du Code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie vol et vandalisme peut \u00eatre utile dans les halls, parkings et locaux \u00e0 v\u00e9los. Son int\u00e9r\u00eat d\u00e9pend moins de son intitul\u00e9 que des conditions de mise en jeu. Certaines polices exigent des dispositifs de fermeture d\u00e9termin\u00e9s. D\u2019autres excluent les vols sans effraction. Le conseil syndical peut demander la fiche de garanties avant le renouvellement afin de comparer les clauses r\u00e9elles.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"LUKO 50%D\u2019ECONOMIE SUR L\u2019ASSURANCE IMMEUBLE &amp; COPRO\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/QTLWUUUNovA?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le document utile \u00e0 demander avant l\u2019assembl\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale est la notice d\u00e9taillant les garanties, exclusions, plafonds et franchises. Une attestation seule confirme l\u2019existence d\u2019une assurance, mais elle ne permet pas de mesurer l\u2019\u00e9tendue de la protection.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_fonctionne_la_responsabilite_civile_de_la_copropriete_apres_un_dommage\"><\/span>Comment fonctionne la responsabilit\u00e9 civile de la copropri\u00e9t\u00e9 apr\u00e8s un dommage\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile de la copropri\u00e9t\u00e9 indemnise les tiers lorsque le dommage provient d\u2019une partie commune ou d\u2019un d\u00e9faut relevant du syndicat. Une tuile qui tombe sur un v\u00e9hicule stationn\u00e9, une plaque de fa\u00e7ade qui blesse un passant, un sol insuffisamment s\u00e9curis\u00e9 apr\u00e8s un nettoyage ou un \u00e9chafaudage qui provoque un pr\u00e9judice voisin peuvent engager cette garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile ne finance pas automatiquement toute r\u00e9paration dans l\u2019immeuble. Elle r\u00e9pond \u00e0 une logique diff\u00e9rente de la garantie dommages. La premi\u00e8re indemnise les cons\u00e9quences d\u2019un pr\u00e9judice subi par une victime. La seconde finance, dans les limites du contrat, les d\u00e9g\u00e2ts mat\u00e9riels affectant des biens assur\u00e9s. Un m\u00eame \u00e9v\u00e9nement peut donc mobiliser plusieurs garanties.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Prenons un calcul simple pour mesurer l\u2019effet d\u2019une franchise sur les charges. Une copropri\u00e9t\u00e9 d\u00e9clare un sinistre couvert dont le co\u00fbt de remise en \u00e9tat des parties communes atteint <strong>8\u00a0400\u00a0\u20ac<\/strong>. Le contrat pr\u00e9voit une franchise de <strong>1\u00a0200\u00a0\u20ac<\/strong>. L\u2019indemnit\u00e9 th\u00e9orique est de 8\u00a0400\u00a0\u20ac \u2212 1\u00a0200\u00a0\u20ac, soit <strong>7\u00a0200\u00a0\u20ac<\/strong>. La somme restant \u00e0 la charge du syndicat est de <strong>1\u00a0200\u00a0\u20ac<\/strong>, avant prise en compte d\u2019une \u00e9ventuelle exclusion.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour un lot repr\u00e9sentant 85 tanti\u00e8mes sur 10\u00a0000, la quote-part de cette franchise, si elle est r\u00e9partie selon les charges g\u00e9n\u00e9rales, se calcule ainsi\u00a0: 1\u00a0200 \u00d7 85 \/ 10\u00a0000 = <strong>10,20\u00a0\u20ac<\/strong>. Remplacez le montant de franchise et les tanti\u00e8mes par ceux figurant dans vos documents comptables et votre r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9. Une autre cl\u00e9 de r\u00e9partition peut s\u2019appliquer si le r\u00e8glement le pr\u00e9voit.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les plafonds de responsabilit\u00e9 civile doivent \u00eatre lus avec le m\u00eame soin. Une garantie annonc\u00e9e \u00e0 plusieurs millions d\u2019euros peut sembler large. Or, le co\u00fbt d\u2019un incendie qui atteint un immeuble voisin, d\u2019un effondrement localis\u00e9 ou d\u2019un accident corporel grave peut d\u00e9passer les pr\u00e9visions d\u2019un budget de copropri\u00e9t\u00e9. Le comparatif doit donc faire appara\u00eetre le plafond par sinistre, le plafond annuel lorsqu\u2019il existe et les exclusions visant certains travaux ou certaines activit\u00e9s.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 du syndicat ne dispense pas un copropri\u00e9taire d\u2019\u00eatre assur\u00e9 \u00e0 titre personnel. Lorsqu\u2019un dommage a pour origine une installation privative, comme un flexible de lave-linge ou un appareil sanitaire, l\u2019assurance habitation de l\u2019occupant ou l\u2019assurance propri\u00e9taire non occupant du bailleur peut \u00eatre appel\u00e9e. L\u2019assureur recherchera l\u2019origine technique du dommage avant de r\u00e9partir la charge.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un sinistre intervenant pendant des travaux appelle une vigilance particuli\u00e8re. Le contrat MRI peut contenir une garantie pour les dommages caus\u00e9s aux tiers par l\u2019immeuble, mais l\u2019entreprise intervenante doit \u00e9galement \u00eatre assur\u00e9e pour son activit\u00e9. Les attestations d\u2019assurance de l\u2019entreprise ne remplacent pas la police collective. Elles couvrent des responsabilit\u00e9s distinctes et doivent \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9es avant le d\u00e9but du chantier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019un tiers adresse une r\u00e9clamation au syndicat, le syndic doit recevoir imm\u00e9diatement les \u00e9l\u00e9ments disponibles\u00a0: date, lieu, photographies, t\u00e9moignages et coordonn\u00e9es de la victime. Une d\u00e9claration tardive complique l\u2019expertise. Elle ne doit pas conduire le copropri\u00e9taire \u00e0 reconna\u00eetre une responsabilit\u00e9 au nom du syndicat, car cette appr\u00e9ciation rel\u00e8ve de l\u2019assureur et, en cas de d\u00e9saccord, du juge.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_la_convention_IRSI_ne_remplace_pas_lassurance_de_chaque_lot\"><\/span>Pourquoi la convention IRSI ne remplace pas l\u2019assurance de chaque lot\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La convention IRSI organise l\u2019indemnisation et les recours entre assureurs pour de nombreux d\u00e9g\u00e2ts des eaux et incendies de faible ampleur dans les immeubles. Elle ne constitue pas une loi et elle n\u2019est pas le contrat d\u2019assurance du copropri\u00e9taire. Elle fixe une m\u00e9thode pratique entre assureurs adh\u00e9rents afin d\u2019\u00e9viter que l\u2019occupant sinistr\u00e9 ne doive g\u00e9rer seul des \u00e9changes successifs entre l\u2019assureur de l\u2019immeuble, celui du voisin et celui du bailleur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Selon la pr\u00e9sentation de la <a href=\"https:\/\/www.franceassureurs.fr\/nos-solutions\/assurer-les-biens\/convention-irsi\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">convention IRSI publi\u00e9e par France Assureurs<\/a>, consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>, son champ porte sur les sinistres d\u00e9g\u00e2ts des eaux et incendie dont le montant des dommages mat\u00e9riels reste inf\u00e9rieur ou \u00e9gal \u00e0 <strong>5\u00a0000\u00a0\u20ac HT par local sinistr\u00e9<\/strong>. Le seuil porte sur les dommages mat\u00e9riels, et non sur le montant de la franchise ou sur la seule r\u00e9paration de l\u2019origine de la fuite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le principe est celui d\u2019un assureur gestionnaire. L\u2019assureur de l\u2019occupant du local l\u00e9s\u00e9 est souvent d\u00e9sign\u00e9 pour organiser l\u2019expertise et indemniser les dommages relevant de son champ. Lorsque le logement est vacant, l\u2019assureur du propri\u00e9taire non occupant peut tenir ce r\u00f4le. La situation varie selon l\u2019occupation des locaux et la qualit\u00e9 des personnes assur\u00e9es.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une fuite provenant d\u2019une colonne commune illustre la r\u00e9partition des r\u00f4les. La copropri\u00e9t\u00e9 doit faire cesser la fuite et d\u00e9clarer l\u2019\u00e9v\u00e9nement \u00e0 l\u2019assureur de l\u2019immeuble. Les occupants des appartements affect\u00e9s doivent parall\u00e8lement pr\u00e9venir leur propre assureur pour les dommages touchant leurs biens, leurs embellissements ou leur responsabilit\u00e9. La convention simplifie ensuite les recours entre compagnies si ses conditions sont r\u00e9unies.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La recherche de fuite pose souvent difficult\u00e9. Elle sert \u00e0 localiser l\u2019origine du dommage. Le contrat MRI peut pr\u00e9voir une garantie sp\u00e9cifique pour cette op\u00e9ration, avec un plafond ou une franchise. Les travaux destin\u00e9s \u00e0 r\u00e9parer durablement une canalisation v\u00e9tuste ne sont pas automatiquement assimil\u00e9s \u00e0 la recherche de fuite. Le rapport de l\u2019entreprise ou de l\u2019expert doit distinguer la localisation, la r\u00e9paration de l\u2019origine et les remises en \u00e9tat cons\u00e9cutives.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"L&amp;apos;assurance Multi Risques Habitation, c&amp;apos;est quoi\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/YBhsI6krDCE?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La d\u00e9claration doit \u00eatre effectu\u00e9e sans attendre. Le d\u00e9lai contractuel est inscrit dans la police. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000043962125\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L.113-2 du Code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>, pr\u00e9voit que l\u2019assur\u00e9 doit d\u00e9clarer le sinistre d\u00e8s qu\u2019il en a connaissance et au plus tard dans le d\u00e9lai fix\u00e9 par le contrat, lequel ne peut \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 cinq jours ouvr\u00e9s, sauf cas particuliers pr\u00e9vus par la loi.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un constat amiable d\u00e9g\u00e2t des eaux peut acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019identification des locaux concern\u00e9s, mais il ne remplace pas les photographies, la d\u00e9claration d\u00e9taill\u00e9e ni les factures de mesures d\u2019urgence. Si l\u2019eau continue de couler, la priorit\u00e9 reste de prot\u00e9ger les personnes, couper l\u2019alimentation concern\u00e9e lorsque cela est possible et faire intervenir un professionnel adapt\u00e9. Le d\u00e9bat sur la prise en charge vient apr\u00e8s la limitation des dommages.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les litiges sur l\u2019application de la convention, sur la d\u00e9signation de l\u2019assureur gestionnaire ou sur le montant d\u2019une indemnit\u00e9 rel\u00e8vent d\u2019abord du contrat et des \u00e9changes entre assureurs. Lorsque le refus est formalis\u00e9 ou qu\u2019un recours contentieux est envisag\u00e9, l\u2019assureur, l\u2019ADIL de Paris ou un avocat peut examiner les pi\u00e8ces du dossier.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quels_points_comparer_avant_de_voter_le_contrat_multirisque_de_limmeuble\"><\/span>Quels points comparer avant de voter le contrat multirisque de l\u2019immeuble\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Comparer deux contrats sur le seul montant de la prime annuelle expose la copropri\u00e9t\u00e9 \u00e0 une fausse \u00e9conomie. Une cotisation inf\u00e9rieure peut correspondre \u00e0 une franchise plus \u00e9lev\u00e9e, un plafond r\u00e9duit, une indemnisation avec v\u00e9tust\u00e9 ou une exclusion plus \u00e9tendue. Le projet de contrat doit donc \u00eatre lu ligne par ligne avant que l\u2019assembl\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale ne se prononce sur sa souscription ou son renouvellement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le premier poste \u00e0 contr\u00f4ler est la franchise. Elle repr\u00e9sente la part du sinistre restant \u00e0 la charge du syndicat. Elle peut diff\u00e9rer selon qu\u2019il s\u2019agit d\u2019un d\u00e9g\u00e2t des eaux, d\u2019un incendie, d\u2019un bris de glace, d\u2019un vol ou d\u2019une catastrophe naturelle. Une franchise faible sur l\u2019eau peut \u00eatre plus utile qu\u2019une \u00e9conomie marginale sur la prime dans un immeuble o\u00f9 les r\u00e9seaux sont anciens.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le deuxi\u00e8me poste concerne la base d\u2019indemnisation. Une indemnisation en valeur \u00e0 neuf peut permettre de reconstruire ou remplacer sans appliquer une d\u00e9duction importante li\u00e9e \u00e0 la v\u00e9tust\u00e9, dans les limites pr\u00e9vues. Une indemnisation tenant compte de l\u2019usure peut laisser une part beaucoup plus \u00e9lev\u00e9e au syndicat. Cette diff\u00e9rence doit \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9e pour le b\u00e2ti, les installations \u00e9lectriques, les ascenseurs, les chaufferies et les autres \u00e9quipements collectifs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un exemple permet de visualiser l\u2019\u00e9cart. Une remise en \u00e9tat chiffr\u00e9e \u00e0 <strong>30\u00a0000\u00a0\u20ac<\/strong> est affect\u00e9e d\u2019un coefficient de v\u00e9tust\u00e9 de 35\u00a0%. En valeur v\u00e9tust\u00e9 d\u00e9duite, l\u2019indemnit\u00e9 brute devient 30\u00a0000 \u00d7 65\u00a0% = <strong>19\u00a0500\u00a0\u20ac<\/strong>. Si le contrat comporte une franchise de 1\u00a0500\u00a0\u20ac, l\u2019indemnit\u00e9 nette atteint 19\u00a0500 \u2212 1\u00a0500 = <strong>18\u00a0000\u00a0\u20ac<\/strong>. La diff\u00e9rence non indemnis\u00e9e s\u2019\u00e9l\u00e8ve alors \u00e0 30\u00a0000 \u2212 18\u00a0000 = <strong>12\u00a0000\u00a0\u20ac<\/strong>. Remplacez le co\u00fbt des travaux, le taux de v\u00e9tust\u00e9 et la franchise par les chiffres de l\u2019offre examin\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La troisi\u00e8me v\u00e9rification porte sur les exclusions. Les dommages li\u00e9s \u00e0 un d\u00e9faut d\u2019entretien connu, \u00e0 l\u2019usure normale, \u00e0 l\u2019absence de r\u00e9paration ou \u00e0 certains travaux peuvent \u00eatre exclus. Une exclusion ne doit pas \u00eatre lue isol\u00e9ment. Il faut aussi contr\u00f4ler les garanties de recherche de fuite, de dommages \u00e9lectriques, de dommages aux canalisations enterr\u00e9es, de vandalisme et de frais annexes.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le quatri\u00e8me point concerne les frais indirects. Apr\u00e8s un sinistre grave, l\u2019immeuble peut devoir financer des honoraires d\u2019expert d\u2019assur\u00e9, des mesures conservatoires, des frais de d\u00e9blaiement, une perte de loyers sur des parties communes lou\u00e9es ou une mise en conformit\u00e9 temporaire. Ces postes ne sont pas syst\u00e9matiquement inclus ou plafonn\u00e9s au m\u00eame niveau.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le syndic inscrit les questions n\u00e9cessaires \u00e0 l\u2019ordre du jour selon les r\u00e8gles de convocation et transmet les documents exig\u00e9s. L\u2019assembl\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale vote les d\u00e9cisions relevant de l\u2019administration courante \u00e0 la majorit\u00e9 de l\u2019article 24, c\u2019est-\u00e0-dire la majorit\u00e9 des voix exprim\u00e9es des copropri\u00e9taires pr\u00e9sents, repr\u00e9sent\u00e9s ou ayant vot\u00e9 par correspondance, selon <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/article_lc\/LEGIARTI000039313422\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article 24 de la loi du 10 juillet 1965<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le <strong>15 mars 2026<\/strong>. La qualification exacte de la r\u00e9solution d\u00e9pend toutefois de son objet et de la r\u00e9daction propos\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avant le vote, demandez les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les conditions particuli\u00e8res, le relev\u00e9 des sinistres r\u00e9cent, le montant des franchises et les plafonds de responsabilit\u00e9 civile. Si un contrat pr\u00e9voit une exclusion difficile \u00e0 interpr\u00e9ter, la question doit \u00eatre pos\u00e9e par \u00e9crit \u00e0 l\u2019assureur ou au courtier identifi\u00e9 dans les documents, avant la s\u00e9ance d\u2019assembl\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale.<\/p>\n\n<script type=\"application\/ld+json\">\n{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"La multirisque immeuble couvre-t-elle les meubles du2019un appartement ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Non. Le mobilier, les biens personnels et les embellissements privatifs relu00e8vent en principe de lu2019assurance habitation de lu2019occupant ou de lu2019assurance propriu00e9taire non occupant du bailleur. 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La MRI intervient d\u2019abord pour les parties communes et la responsabilit\u00e9 du syndicat.<\/p>\n<h3>Une fuite venant d\u2019une colonne commune est-elle pay\u00e9e par la copropri\u00e9t\u00e9 ?<\/h3>\n<p>La fuite doit \u00eatre d\u00e9clar\u00e9e \u00e0 l\u2019assureur de l\u2019immeuble lorsque son origine est commune. L\u2019indemnisation d\u00e9pend ensuite de la police, de la franchise et de l\u2019expertise. Les dommages dans les logements peuvent aussi mobiliser les assurances individuelles et la convention IRSI.<\/p>\n<h3>La franchise est-elle r\u00e9partie entre tous les copropri\u00e9taires ?<\/h3>\n<p>En principe, la franchise restant \u00e0 la charge du syndicat est r\u00e9partie selon la cl\u00e9 de charges applicable au poste concern\u00e9. Le r\u00e8glement de copropri\u00e9t\u00e9 d\u00e9termine cette cl\u00e9.<\/p>\n<h3>L\u2019assurance catastrophe naturelle fonctionne-t-elle sans arr\u00eat\u00e9 officiel ?<\/h3>\n<p>Non. Le r\u00e9gime l\u00e9gal des catastrophes naturelles suppose la publication d\u2019un arr\u00eat\u00e9 interminist\u00e9riel constatant l\u2019\u00e9tat de catastrophe naturelle pour l\u2019\u00e9v\u00e9nement et la zone concern\u00e9s.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019assurance multirisque immeuble prot\u00e8ge le syndicat des copropri\u00e9taires contre les dommages touchant le b\u00e2ti, les \u00e9quipements communs et sa responsabilit\u00e9 civile envers les tiers. Elle intervient notamment apr\u00e8s un incendie, une fuite provenant d\u2019une canalisation collective, une temp\u00eate ou la chute d\u2019un \u00e9l\u00e9ment de fa\u00e7ade, selon les garanties et exclusions du contrat. 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